Телефон:  +38(099)363-27-63 (Viber), +38(071)353-14-03.

Е-mail: info@alfadom.net

В интернете и в газетах много объявлений как от желающих дать деньги в кредит, так и от желающих взять эти деньги. Однако, между объявлениями есть различие: кредиторы хотят дать деньги под залог недвижимости, а все заемщики хотят взять деньги под расписку. Как говорится, почувствуйте разницу! А что делать, чтобы потом не было мучительно больно?

Кто сегодня дает кредиты? Все, кто угодно, кроме банка. Банк у нас один – центральный республиканский, но, по своим функциям – это просто расчетно-кассовый центр и все.

Официально в ДНР кредиты выдают физические и юридические лица, зарегистрированные как финансовые учреждения и имеющие лицензию.

Называют они себя по-разному, но самые распространенные – это Финансовая компания «Такая-то» и ломбард «Такой-то».

Что есть у банка и чего нет у финансового учреждения? Это системы, так называемого, частичного банковского резервирования суть которой заключается в том, что банк, выдавая кредит должен иметь в наличии только 10% собственных средств или депозитов (Это в США, в России – 30%), а разницу он получит в виде кредита от центрального банка по ставке рефинансирования. Об этой системе много написано, но лучше все объяснить на примере.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня – 7,25 % годовых. Взять кредит в банке можно, начиная от 11,3 % до 16% годовых.

Предположим, есть клиент, желающий взять 100000,00 рублей на год под 12% годовых.

Посчитаем доходы и риски банка.

  1. 30000,00 руб. × 12% = 3600,00 руб.
  2. 70000,00 руб. × (12% - 7,25%) = 3325,00 руб.

Рентабельность кредита составит:

(3600 руб.+3325 руб.) : 30000 руб. × 100% = 23%

В случае невозврата кредита, если кредит не застрахован, заемщик умер и нет наследников (самый крайний случай), банк (российский) рискует потерять только 30% собственных денег.

Сейчас наверняка многие эксперты начнут бросать в автора статьи камни, обвиняя его в примитивизме.

Да, на самом деле все гораздо запутаннее, в реальности все обставлено понтами в виде различных регламентирующих документов, ознакомившись с которыми возникает желание пожалеть банкиров и помочь им материально, но суть схемы отражена точно: на чужом горбу прямо в рай!

Для финансового учреждения частичное резервирование недоступно. Согласно Правилам регистрации финансовых учреждений, в ДНР, финансовые учреждения (их обособленные подразделения) могут предоставлять финансовые кредиты физическим лицам за счет собственных денежных средств, под залог имущества и/или имущественных прав на определенный срок и под процент (услуги ломбардов).

Финансовым учреждениям (их обособленных подразделениям) запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления финансовых и сопутствующих им услуг (ст. 8).

Если кредитные союзы могли привлекать деньги за счет привлечения новых членов, то финансовым учреждениям это запрещено. Страховать кредиты они тоже не могут.

Отсюда, естественно, следует вывод, что, в случае кризиса, финансовое учреждение потеряет 100% своих денег.

Вспомните, как во время кризиса, сначала вымерли все кредитные союзы и прочие финансовые организации и только потом волна банкротств докатилась до банков. Теперь вы знаете, почему.

Но жить-то хочется, причем красиво жить и без риска.

Поэтому сегодня кредит в Донецке, по ставке 1,5% в день, может получить только человек, имеющий стабильный доход, поступающий на его карточный счет в банке: пенсионер, чиновник или получатель каких-либо платежей из бюджета.

Именно на карточный счет, потому что, согласно «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Центральном Республиканском банке ДНР», финансовое учреждение имеет право списать с этого счета долг заемщика.

Для этого финасовому учреждению достаточно предъявить в банк договор с заемщиком, в котором будет такая статья: «В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств, по настоящему договору, является передача Заемщиком (далее Залогодателем) Кредитору (далее Залогодержателю) своих имущественных прав на получение наличных денежных средств, в сумме ХХХХ (Сумма прописью) российских рублей, с текущего карточного счета Залогодателя № ХХХХХХХХХХХХХХ, открытый на его имя в ЦРБ ДНР». Это статья из реального договора, стилистика сохранена.

Сумма кредита, обычно равна сумме месячного - трехмесячного поступления денег на счет заемщика, а сумма обеспечения, т. е. списания денежных средств указывается в четыре раза больше занятой.

С учетом прописанных санкций в виде штрафов и пени за просрочку платежей, с заемщика будет списана именно четырехкратная сумма долга.

Не верите?

Вот выдержка из кредитного договора ломбарда: «Суммы, вносимые Заемщиком /списываемые с текущего счета Банком в счет погашения задолженности по настоящему Договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

уплата пени;

уплата начисленных процентов;

погашение тела Кредита;

Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору пени и процентов за пользование Кредитом, возврата всей суммы Кредита в соответствии с условиями настоящего Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности».

На практике, человек носит деньги в ломбард, считая, что погасил долг, но ему говорят, что он погасил только штрафы и проценты, а до тела кредита очередь не дошла! К тому времени, когда заемщик снова соберет деньги, будут насчитаны новые штрафы и проценты. И так до полного «освоения» суммы обеспечения долга.

И никого риска. А чтобы совсем было хорошо, возраст заемщика ограничивают 70 годами. Добро пожаловать в ломбард!

Подумает так человек, подумает и решит: возьму-ка я кредит под залог недвижимости! Так надежнее!

Продолжение следует…

07.09.2018.

 

Перечень статей